美华头条综合报道 美国2027年医保公开投保期11月1日正式开启，数百万通过《平价医疗法案》市场购买个人医保的美国人开始在HealthCare.gov和各州自营平台上挑选明年的保险计划。卫生政策研究机构KFF10月30日公布的分析显示，2027年基准白银计划的保费平均上涨13%，这是美国个人医保市场连续第二年出现两位数涨幅。

基准白银计划是指每个地区价格第二低的白银计划，联邦保费补助的计算以它为参照。KFF的分析以联邦政府公布的计划数据、各州费率审查网站和各州计划查询工具为基础。分析显示，2027年基准白银计划保费在各州的涨幅并不均匀：使用HealthCare.gov的州平均上涨11%，而运行自营平台的州平均上涨16%。保险公司最初提出的中位涨幅约为15%，最终公布的平均涨幅略低于这一水平。

涨幅的背景是2026年已经出现的一次大幅上涨。KFF的数据显示，基准白银计划保费从2025年到2026年上涨了26%，两年累计上涨42%。在HealthCare.gov覆盖的州，2026年的涨幅达到30%；在自营平台的州，2026年的涨幅约为17%。密歇根州批准的2027年个人市场平均涨幅为14.2%，小型企业市场为9.6%，接近全国平均水平。

保费上涨与联邦补助政策的变化直接相关。美国国会在2021年推出的增强版保费税收抵免在2025年年底到期，2027年仍然没有恢复。这项补助曾经帮助超过2000万参保人降低保费，补助到期后，参保人实际支付的金额明显上升。KFF的分析显示，参保人每月实际支付的平均保费从2025年的113美元上升到2026年的178美元，涨幅达到58%，而同期计划标价本身的变化幅度远小于参保人自付部分的涨幅。

美国医疗保险和医疗补助服务中心10月30日同时发布了2027年计划年度情况说明，但没有给出全国平均保费涨幅。情况说明称，超过75%通过HealthCare.gov购保的人在获得税收抵免后，仍能找到月保费不超过50美元的计划；符合补助资格的人能够获得的最低成本计划保费中，联邦政府承担的比例接近90%，高于此前的85%。这些数字针对的是符合补助资格的购保人群，不适用于收入超过补助上限、需要全额自付保费的人。

除了保费，自付成本也在上升。2027年，个人每年自付上限从2026年的10600美元提高到12000美元，家庭自付上限提高到24000美元。KFF的分析还显示，2026年市场计划的平均免赔额已经达到3786美元的历史高位，比上一年增加了1027美元，涨幅为37%。免赔额是指参保人在保险开始分担费用之前需要自己先支付的部分，免赔额上升意味着参保人在看病初期需要承担更多费用。

投保窗口的时间安排已经确定。HealthCare.gov的公开投保期从11月1日持续到2027年1月15日，12月15日之前完成投保或更换计划的人，保险从2027年1月1日起生效；12月16日到1月15日之间投保的人，保险从2月1日起生效。一项原本把投保期缩短到12月15日的联邦规则今年6月被法院撤销，医保机构确认投保窗口将持续到1月15日，尽管相关诉讼仍在上诉过程中。

参保人数的变化显示出补助到期带来的影响。2026年公开投保期的计划选择数量比上一年减少了120万份，到2026年2月，实际缴费参保人数下降了12%，即减少260万人，降至1920万人。保险公司在提交费率申请时表示，参保人群结构的变化给保费带来了额外压力，留下来继续参保的人群平均健康风险更高，保险公司预计这种影响在2027年仍会持续。

各州正在采取不同的应对方式。弗吉尼亚州和罗得岛州已经推出州政府资助的补助，用来部分抵消联邦补助到期带来的缺口。其他州的购保人面临的选择差别很大，同一级别的计划在不同州的价格、保险公司数量和医生网络都不相同。市场计划主要面向没有雇主保险的人群，包括自由职业者、小企业员工和提前退休人员，这些人群对保费变化最为敏感。

保险公司提交的费率申请显示，各家公司的涨幅差距很大。KFF对276家市场保险公司的申请文件分析发现，2027年提议涨幅从下降1%到上涨54%不等，大多数公司的提议涨幅集中在10%到25%之间。保险公司在申请中表示，参保人群结构变化对保费的影响在2026年约为4个百分点，预计2027年还会产生类似幅度的额外影响。

对购保人来说，最终支付的金额取决于居住地、年龄、收入和所选计划。同一基准计划在不同州的价格差别明显，收入水平决定了税收抵免的额度，而计划级别则决定了保费与自付费用之间的分担比例。投保期开启当天，HealthCare.gov和各州平台同时公布了2027年的完整计划清单，购保人可以按地区和预算进行比较。

2027年的投保期将在美国中期选举之后继续进行，医保成本已经成为选战中的重要议题。保费连续两年两位数上涨、补助到期未续、自付成本同步上升，这三个因素叠加在一起，构成了今年投保期开启时的基本局面。投保人需要在窗口关闭之前比较不同计划的价格和保障范围，而最终的参保人数和实际缴费水平，将在投保期结束之后才能完整呈现。